お金借りる条件版

収入証明不要でお金を借りるには?借入の前に条件をチェックしよう

カードローンの申込み時、必要書類の一つとして挙げられている収入証明書。

用意するのが面倒、収入面で審査に悪影響がありそうなど、できれば提出したくない方は多いのではないでしょうか。

それでも、収入証明不要で融資を受けるには、カードローン会社の設定するさまざまな条件をクリアしなければなりません。

今回は、その条件や借入れ前の注意点について詳しく解説。

収入証明不要で借入れできる、おすすめのカードローン会社も紹介します。

カードローンにおいて収入証明不要でお金を借りる条件は?

「収入証明不要」の広告が決め手でカードローンの申込みをしたものの、いざ審査の段階で提出を求められたら困ってしまいますね。

カードローンで収入証明不要とするには、少なくとも貸金業法で定められる条件をクリアしなければなりません。

これは、少なくとも消費者金融のカードローン会社ではどこでも共通している、最低限の条件です。

借入希望額が50万円以下の少額融資にすること

借入希望金額が50万円以下であれば、法律上は収入証明不要でお金を借りられます。

貸金業法で、お金を貸す場合は希望額50万円以上から返済能力の調査が必要と定められているからです。

50万円以下と少額であれば、借り過ぎて返済ができなくなる可能性が低いと考えられ、収入については自己申告のみで審査ができます。

他社との借入額の総額が100万円以内にすること

他社からも借入れを行っている場合、1社あたりが50万円以下でも総額が100万円を超えると収入証明書が必要です。

100万円を超えなければ良いので、例えば3社から借入れていても審査時点で借入残高合計が80万円なら、収入証明不要で審査できます。

審査の際には信用機関を通して借入状況が把握されるので、借入額を過少申告しても意味がない点に注意しましょう。

消費者金融・銀行・信販にはどのような条件がある?

上記の条件はあくまで貸金業法での決まりに基づいたもので、消費者金融や銀行、信販会社では個別に条件を定めています。

特に銀行に関しては貸金業法の対象外なので、この条件が大きく変わる場合も。

代表的な会社・銀行を調査したので、申込み時に収入証明不要となる条件を表でまとめて確認してみましょう。

カードローン会社 収入証明不要となる条件
消費者金融
アイフル
  • 借入希望額50万円以下
  • 希望額と他の貸金業者からの借入れ合計額が100万円以内
プロミス
  • 借入希望額50万円以下
  • 希望額と他の貸金業者からの借入れ合計額が100万円以内
アコム
  • 借入希望額50万円以下
  • 希望額と他の貸金業者からの借入れ合計額が100万円以内
SMBCモビット
    申込み方法や審査状況による
レイクALSA
  • 借入希望額50万円以下
  • 希望額と他の貸金業者からの借入れ合計額が100万円以内
信販系
オリコ
  • 借入希望額50万円以下
  • 希望額と他の貸金業者からの借入れ合計額が100万円以内
クレディセゾン(マネーカード) 希望額によらず書類提出が必要
銀行
みずほ銀行 借入希望額50万円以下
楽天銀行 希望額によらず書類提出が必要
三井住友銀行 借入希望額50万円以下
三菱UFJ銀行 借入希望額50万円以下
PayPay銀行 希望額によらず書類提出が必要

消費者金融や信販系では、多くが貸金業法に基づいた基準で条件が決められています。

銀行のカードローンでは、楽天やPayPayなどネットバンクは気軽なイメージがあるものの、金額によらず収入証明書類が必要です。

収入証明不要の条件を満たしていても提出を求められることはある?

条件は満たしているから、収入証明書は準備の必要なしと判断してしまうのはまだ早いです。

口コミなどのネット情報では、借入希望額が少額でも収入証明書類の提出を求められた人が少なからずいます。

収入証明不要の条件を満たしているのに、なぜ提出が必要となってしまったのでしょうか。

これには、お金を貸す側が「収入の安定性」と「信用」を求めていることが関係しています。

自営業や個人事業主は収入証明書の提出を求められやすい

自営業や個人事業主の場合、自己申告だけで安定した収入があるかどうかは見極めにくいです。

会社員の場合は給料制で収入が安定しているのが分かりますが、自営業だと安定感に欠ける場合も多いからです。

本人には特に問題がなくても、安定して返済を続けられるかどうかを確認するために収入証明書の提出を求められます。

前回の借入時から転職をしている

審査に通った時点での収入や勤務状況で融資を行っているので、前回の借入れから転職をしていると、もう一度収入について審査が必要になります。

今の職で安定して収入を得ているかは、カードローン会社では証明書がないと確認しようがありません。

契約中に転職したら、まずは毎月の給与明細を捨てずに保存しておきましょう。

申告した年収が高く不自然である

業種や雇用形態、年齢などからの推測よりも明らかに高い年収を申告すると、真偽を疑われて収入証明書の提出を求められる場合があります。

年収が高いほど借入可能額は大きくなりますが、もし虚偽申告だった場合は審査通過が厳しいです。

収入証明書の提出を求められても問題がない額で、申込みを行ってください。

アルバイトやパートなどの雇用形態で収入が不安定

多くの消費者金融で、安定した収入があればアルバイトやパートなど非正規雇用でも契約可能としています。

ただし、正社員と比べると安定性には欠けるので、場合によっては収入証明書の提出を求められることも。

特に勤続年数が短い場合や、日雇いなど単発バイトで生計を立てている人は注意が必要です。

前回の書類提出時から3年以上が経過している

毎月きちんと返済していればもう大丈夫と思いがちですが、前回の借入れで収入証明書を提出している場合、3年以上経つと再度提出するようお知らせが届きます。

現在の勤務先や収入などを確認するためで、もし提出しないで放置しておくと限度額が引き下げられる可能性があります。

もし下がった限度額より借入残高が上回っていると、これ以上融資が受けられなくなるので、求められたら必ず提出しましょう。

カードローンの申し込みで必要となる書類とは?

カードローンの申込みでは、本人確認書類はどんな場合でも必要となります。

また、収入証明書は不要となる条件を満たしていても提出を求められることがあるので、すぐに提出できる状態にしておくのがベスト。

なお、各社取り入れているWeb申込みでは書類を撮影してアップロードするだけと簡単で、コピーをとる手間がかからずおすすめです。

ここでは、それぞれどんな書類が提出可能なのか注意点とともに確認します。

本人確認書類は現住所記載のものが必須

書類 注意点
運転免許証
  • 記載の住所が現住所ではない場合、住所確認書類など別の書類も併せて必要
  • 表面だけでなく裏面も必要
パスポート
  • 有効期限内のものでなければ無効
  • 2020年以降に発行された住所記載欄の無いタイプは、本人確認書類として使用できない場合がある
マイナンバーカード
  • 顔写真がなければ無効となる場合も
  • マイナンバー部分は隠すか画像加工して提出
健康保険証
  • 他にもう1点、本人確認書類や住所確認書類が必要になる場合が多い
  • カード型保険証は裏面も必要
在留カード・特別永住者証明書
  • 裏面・表面の両方必要
  • 通称名で申込む場合、通称名が確認できる本人確認書類が必要

なお、住所確認書類として提出できるのは例えば以下のようなものです。

  • 公共料金の領収書(電気、水道、ガス、NHKなど)
  • 住民票の写し
  • 国税または地方税の領収書、または納税証明書
  • 社会保険料の領収書
  • 印鑑登録証明書

本人確認書類と住所が違うと、上記のような書類の提出を1〜2部求められます。

書類の有効期限を設定している会社もあり、例えばプロミスでは発行日から6カ月までが有効です。

現在の住所が記載されている運転免許証が手元にあればスムーズですが、なければ複数の組み合わせが必要なので、いくつか手元に置いてすぐに提出できる状態にしておきましょう。

収入証明書類は最新のものが有効

書類 注意点
源泉徴収票
  • 直近に発行されたもののみ有効
  • 現在と同じ勤め先でなければ無効
給与明細書
  • 勤め先や支給額が書かれていなければならない
  • 現在の勤め先のもので、直近2カ月分など複数必要な場合が多い
  • 申告した年収がボーナスを含んでいる場合は賞与明細書も必要
住民税決定通知書・納税通知書
  • 毎年6月頃に発行され、その時点で最新のものが有効
  • 名前や収入欄などが鮮明に記載されている必要がある
確定申告書
  • 毎年年度末に提出するもので、その時点で最新のものが有効
  • 税務署の収受日付印、または電子申告の受付日時の記載が必要
所得証明書
  • その時点で最新のものが有効
  • マイナンバーカードを持っているとコンビニでも発行可能

収入証明書は、いずれも最新のものが必要です。

会社から発行される源泉徴収票や給与明細は、すぐに捨てたり無くしてしまう方も多いのではないでしょうか。

最新の書類が揃えられれば問題ありませんが、もし何もない場合は所得証明書を発行しましょう。

役所で手続きして発行するほか、マイナンバーカードを持っているとコンビニのマルチコピー機でも発行できます。

基本的に毎日6時30分から23時まで土日や祝日も利用できるので、急ぎの時や役所が閉まっている時間帯に便利です。

収入証明書がいらないおすすめのカードローン会社は?

急なので収入証明書が揃えられない、給与明細を提出するのに抵抗がある人は収入証明書不要で借りられるカードローン会社で申し込んでみましょう。

今回紹介するカードローン会社では、在籍確認の電話が無かったり無利息期間が長かったりと、それぞれに嬉しい特色があります。

アイフルは原則として自宅や勤務先に連絡はしていない

アイフル無人契約店舗
公式サイト https://www.aiful.co.jp/
審査時間 最短25分
金利 3.0~18.0%
融資 最短即日
無利息期間 最大30日間(初めての契約に限る)

カードローンの審査では、最終段階で会社に本人の在籍を確認する電話をかけるのが一般的です。

これを原則無しとしているのがアイフル。

職場に電話をかけてほしくない方にはもちろん、急ぎだけど会社が休みで在籍確認が不可能な時などに利用しやすいカードローン会社と言えます。

カードレスかつスマホでATM取引を行うスマホローンであれば、来店の必要がなく郵送物も無しで、Web上ですべての手続きが完了。

自宅に電話がかかってくることも原則ないので、カードローンの契約がバレるリスクをできるだけ少なくしたい方におすすめです。

アコムなら審査結果が最短30分で最短即日融資も可能

アコム無人店舗
公式サイト https://www.acom.co.jp/
審査時間 最短30分
金利 3.0~18.0%
融資 最短1時間
無利息期間 最大30日間(初めての契約に限る)

アコムでは24時間365日申込みを受け付けていて、審査は最短30分、融資を受けるまでは最短60分と急ぎの融資にも対応しています。

ネット申込みが最もスピーディーで、書類の提出は専用URLから写真をアップロードするだけでOKととても手軽です。

初めて利用する方なら契約から30日間金利0円となるので、短期間だけ借りて無駄なく返済もできます。

さらに、振込融資であれば手数料無料、楽天銀行口座なら24時間最短1分で振込が完了する点も大きなポイントに。

時間も手間もかけず、手数料もなるべくかけずにお金を借りたい方はアコムがおすすめです。

プロミスはノンバンクカードローンの満足度第1位を獲得

PROMISE(プロミス)無人店舗
公式サイト https://cyber.promise.co.jp/Pcmain
審査時間 最短30分
金利 4.5~17.8%
融資 最短即日
無利息期間 最大30日間(初めての契約に限る)

プロミスは、充実のサービスで顧客満足度が高いカードローン会社です。

各種優待が受けられたりお得なクーポンが発行されたりと、独自の会員向けサービスが受けられます。

申込みは即日融資可能なWeb完結に対応しているほか、アプリの利用でカードレスにも対応。

振込キャッシング「瞬フリ」では最短10秒程度で指定の口座に振込み可能で、全国約200の金融機関で24時間365日対応しています(メンテナンス時間を除く)。

また、全国各地にある三井住友銀行提携ATMの手数料がいつでも無料なので、現金派の方も無駄なく利用できて便利です。

レイクALSAなら初めて借入をする人は60日間利息0円

レイクALSA無人契約機
公式サイト https://lakealsa.com/
審査時間 最短15秒
金利 3.0~18.0%
融資 最短即日
無利息期間 最大180日間(初めての契約に限る)

レイクALSAの最大の特徴は、初めて利用する方限定で長期間の利息0円サービスが選べる点です。

Web申込み限定の借入れの全額が60日間利息0円、借入れのうち5万円を180日間利息0円のどちらかから選べます。

他社では30日間と設定されているカードローンが多い中、レイクALSAは最大6倍の期間利息0円なので、利息が気になる方には特におすすめです。

借入れに関してはWebから即日振込ができるほか、新生銀行ローンATMなら夜間・休日も手数料無料で利用できます。

便利に利用しながら、少額であれば金利0円での完済も無理なく目指せるカードローンです。

※初めてなら初回契約翌日から無利息
※無利息期間経過後は通常金利適用
※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可
※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ
※60日間無利息はWebで申し込みし、ご契約学が1~200万円の方
※Web以外で申し込みされた方は60日間無利息を利用できません

収入証明不要のカードローンにあるよくある質問とは?

「収入証明不要で、どうやって収入があることを確認するの?」「どんなローンだと収入証明不要で契約できる?」など、重要な書類なので不要となるとさまざまな疑問が浮かんできますね。

ここでは納得してカードローンの申込みができるよう、よくある質問を解決していきます。

収入証明なしだと会社への在籍確認の電話はある?

収入証明書の提出と会社への在籍確認は目的が違うので、基本的に在籍確認はあると考えておきましょう。

収入証明書は、高額の借入れ希望に対して返済能力があるかを確かめるために提出が求められます。

一方、在籍確認は申込時に申告した会社に本当に勤めているかを確認するためのものです。

ただし、カードローン会社の中でもアイフルは原則として会社に電話確認しないとしています。

また、SMBCモビットではWEB完結で一定の条件がクリアできれば電話確認がありません。

収入証明の提出はしたくない、勤務先への電話はしてほしくない場合は、収入証明不要の基準を明確にしているアイフルがおすすめです。

おまとめローンやフリーローンにも収入証明書は必要?

消費者金融や信販系カードローンは貸金業法の総量規制が適用されるので、どんなローン商品でも以下の条件を満たすと収入証明書の提出は必須です。

  • 希望額が50万円以上
  • 希望額と他社の借入れが併せて100万円以上

ただし、他社の借入れの中で住宅ローンやマイカーローンは総量規制の対象外となるので、ここでの基準に含まれません。

おまとめローンの場合、借入れをまとめるという特性上金額が高額になりがちです。

そのため、プロミスやアイフルのおまとめローンでは、金額によらず収入証明書を1部提出する必要があります。

一方、フリーローンとは銀行が提供する用途自由なローンで、総量規制の対象外となります。

銀行によって収入証明書が必要となる希望額が異なり、その額は50万円から300万円まで幅広いです。

銀行によって差があるので、申し込みしたい銀行の条件を調べておきましょう。

クレジットカードのキャッシング枠利用には収入証明書は不要?

クレジットカードのキャッシング枠は借入れ扱いとなるので、総量規制の対象です。

そのため、カードローンと同様で基本的には以下の条件で収入証明書が必要となります。

  • キャッシング枠50万円以上を希望する
  • 消費者金融や他社クレジットカードでの借入れとキャッシング希望額の合計が100万円以上

収入証明不要でキャッシング枠を利用したいなら、上記の条件に収まるよう希望額を申請しましょう。

なお、クレジットカードのショッピング枠は借入れではないので、総量規制の対象外です。

10万円程度の少額融資であれば審査なしで借りられる?

すぐに返せそうな少額の借入れなら、審査なしで借りられるのではと感じてしまいますよね。

実際は金額に関係なく審査が行われ、カードローン会社の基準によっては審査落ちする場合もあります。

あくまで収入証明不要なだけで、審査が無くなったり甘くなったりはしません。

銀行系カードローンであれば300万円まで収入証明書不要は本当?

銀行系カードローンは銀行法に基づいていて、貸金業法の規制は対象外です。

そのため、借入額を年収の3分の1までに抑えなくても法律上は問題がなく、収入証明不要で300万円融資可能とする銀行もあります。

ただし、現在は銀行も貸し過ぎを防ぐため自主的に規制しており、その基準も貸金業法に基づいている場合が多いです。

また、返済能力の確認のために信用情報は必ずチェックされます。

収入証明不要で300万円まで融資可能なカードローンは、年収に関わらず300万円借りられる意味ではない点に注意しましょう。

カードローンで収入証明不要になる条件を理解して借入をしよう

カードローンで収入証明不要となるには、希望借入額は貸金業法で定められた基準内で収めなければなりません。

銀行カードローンは法律の定めこそありませんが、それぞれの銀行で収入証明不要となる基準が設けられている場合が多いです。

どちらで借りるにしても、1社あたりの希望額が50万円以内、他社での借入れと希望額の合計が100万円以内というのが収入証明不要の大きな基準となります。

加えて希望額に対して年収や勤務形態、信用情報などを見て確実に返済してくれると判断されることが重要です。

ここなら絶対に収入証明不要というカードローン会社はありませんが、まずはあらかじめ条件を明示している会社を選んで確実に条件をクリアしましょう。