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クレジットカードのキャッシングとは?おすすめクレカ10種類や利用上の注意点も解説

クレジットカードのキャッシングとはクレジットカードを利用してお金を借りる機能をいいます。

キャッシング機能は便利に借り入れや返済ができるクレジットカードを選び、注意点を守って利用すれば、便利な機能です。

今回はキャッシングにおすすめのクレジットカードを、10種類厳選して紹介。

あわせて返済方法や利用上の注意点も解説します。

目次

キャッシングにおすすめのクレジットカード!金利や返済方法も紹介

キャッシングにおすすめのクレジットカードを、10種類紹介します。

金利や返済方法を掲載しているので、希望する方法で利用できるカードを見つけてください。

クレジットカード ACマスターカード JCBカード W 三井住友カード(NL) 楽天カード VIASOカード エポスカード SAISON CARD Digital ライフカード セディナカードJiyu!da! イオンカードセレクト
キャッシングの利用可能枠 1~800万円 100万円まで 総利用枠の範囲内でキャッシング利用枠を設定
※総利用枠は100万円まで
1~90万円 50万円まで
※審査により増額可能
1~50万円 1~300万円 審査により決定 1~200万円 300万円まで
キャッシングの金利 3.000~18.000% 15.000~18.000% 15.000~18.000% 18.000% 14.950~17.950% 18.000% 12.000~18.000% 13.505~18.000 上限18.000% 7.800~18.000%
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・アコムATM
・提携ATM
・口座振り込み
・提携ATM
・口座振り込み
・提携ATM
・口座振り込み
・提携ATM
・口座振り込み
・提携ATM
・口座振り込み
・エポスATM
・提携ATM
・口座振り込み
・セゾンATM
・提携ATM
・口座振り込み
・提携ATM
・口座振り込み
・提携ATM
・口座振り込み
・イオン銀行ATM
・提携ATM
対応している返済方法 リボ払い(定率方式) ・一括払い
・リボ払い(毎月元金定額払い、ボーナス併用払い、ボーナス月のみ元金定額払い)
リボ払い(定額方式、ボーナス月元金増額返済併用) ・一括払い
・リボ払い(残高スライド方式)
・一括払い
・リボ払い(定額方式)
・一括払い
・リボ払い(定額方式、残高スライド方式)
・一括払い
・リボ払い(定額方式)
・一括払い
・リボ払い(残高スライド方式)
・一括払い
・リボ払い(残高スライド方式)
・一括払い
・リボ払い(残高スライド方式)
返済方法の変更 一括払いからリボ払いに変更可能 一括払いからリボ払いに変更可能 一括払いからリボ払いに変更可能 一括払いからリボ払いに変更可能 一括払いからリボ払いに変更可能 一括払いからリボ払いに変更可能 一括払いからリボ払いに変更可能 一括払いからリボ払いに変更可能
海外キャッシングの返済方法 リボ払い 一括払い 一括払い 一括払い 一括払い 一括払い
※あとからリボ払いに変更可能
一括払い
※あとからリボ払いに変更可能
※自動リボ設定ならリボ払い
・2010年2月1日までの入会者は初期設定がリボ払い
・2010年2月2日以降の入会者は初期設定が一括払い
※変更可能
一括払い
※あとからリボ払いに変更可能
リボ払い
※リボ払いの支払額増額サービスを利用すれば1回に全額引き落としも可能
繰り上げ返済の支払い方法 ・インターネット返済
・アコムATM
・提携ATM
・銀行振り込み
・提携ATM
・口座引き落とし
・提携ATM
・口座引き落とし
・銀行振り込み
・口座引き落とし
・銀行振り込み
・提携ATM
・口座引き落とし
・銀行振り込み
・エポスATM
・提携ATM
・口座引き落とし
・インターネット返済
・コンビニレジでバーコード返済
・口座引き落とし
・銀行振り込み
銀行振り込み ・口座引き落とし
・提携ATM
・インターネット返済
・口座引き落とし
・銀行振り込み
・イオン銀行ATM
・提携ATM
※一括払いは銀行振り込みのみ
クレジットカードの年会費 無料 無料 無料 無料 無料 無料 無料 無料 無料 無料
国際ブランド Mastercard JCB VISA ・Mastercard
・JCB
・VISA
・American Express
Mastercard VISA ・Mastercard
・JCB
・VISA
・American Express
・Mastercard
・JCB
・VISA
・Mastercard
・JCB
・VISA
・Mastercard
・JCB
・VISA
ポイント還元率 0.250% 1.000% 0.500% 1.000% 0.500% 0.500% 0.500% 0.500%
※初年度1.5倍
※誕生月3倍
0.500% 0.500%

アコムのカードローン機能が利用できる!バーチャルカード対応のACマスターカード

ACマスターカードの券面画像
キャッシングの利用可能枠 1~800万円
キャッシングの金利 3.000~18.000%
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・アコムATM
・提携ATM
対応している返済方法 リボ払い(定率方式)
返済方法の変更
海外キャッシングの返済方法 リボ払い
繰り上げ返済の支払い方法 ・インターネット返済
・アコムATM
・提携ATM
・銀行振り込み
クレジットカードの年会費 無料
国際ブランド Mastercard
ポイント還元率 0.250%

消費者金融アコムが発行するACマスターカードは、アコムのカードローン機能が利用できるクレジットカードです。

カードローンなので利用限度額が高く、まとまった借り入れをしたい人にも適しています。

自動契約機(むじんくん)に来店できれば、最短即日カードが発行できる可能性も。

急いでクレジットカードを持ちたい人は、自動契約機でカードを受け取りましょう。

ACマスターカードは、海外キャッシングも可能。

国内外どちらのキャッシングも、返済方法はリボ払いです。

繰り上げ返済に対応できるため、利息を節約したい人は繰り上げ返済を活用しましょう。

クレジットカードとしては、ポイントを自動キャッシュバックで受け取れるのが特徴です。

ポイント還元率は0.250%と、高くありません。

バーチャルカードの発行にも対応していて、カードを受け取る前でもネットショッピングに利用可能です。

クレジットカードのポイント還元率が低いので、カードローン機能を重視して選びたい人に向いています。

キャッシングの返済方法が豊富なJCBカード W

JCB カード Wの券面
キャッシングの利用可能枠 100万円まで
キャッシングの金利 15.000~18.000%
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・提携ATM
対応している返済方法 ・一括払い
・リボ払い(毎月元金定額払い、ボーナス併用払い、ボーナス月のみ元金定額払い)
返済方法の変更 一括払いからリボ払いに変更可能
海外キャッシングの返済方法 一括払い
繰り上げ返済の支払い方法 ・提携ATM
・口座引き落とし
クレジットカードの年会費 無料
国際ブランド JCB
ポイント還元率 1.000%

JCBカードWは、キャッシングの返済方法が豊富なクレジットカードです。

リボ払いにも3種類あり、毎月決まった金額を支払うだけでなく、ボーナス月に多めの返済もできます。

ボーナス月に集中して返済する方法もあり、無理のない返済が可能です。

国内キャッシングなら一括払いをあとからリボ払いに変更できるため、返済が難しいときにはリボ払いを活用しましょう。

余裕ができてから繰り上げ返済すれば、利息も減らせます。

JCBカードWは、18歳から39歳入会限定の若者向けクレジットカード。

39歳までに入会すれば、40歳以降も年会費無料で継続できます。

いつでもポイントが2倍になる特典があり、還元率は1.000%と高水準です。

ポイント還元率が1.000%を超えると、還元率が高いカードだと言われます。

ナンバーレスカードの提供も始まったので、より高いセキュリティを求める人はナンバーレスタイプを選びましょう。

クレジットカードとして使うとポイント還元率が高く、キャッシングも返済しやすいカードです。

土日や夜間でも借り入れ可能!ナンバーレスで安全性が高い三井住友カード(NL)

三井住友カード(NL)の券面
キャッシングの利用可能枠 総利用枠の範囲内でキャッシング利用枠を設定
※総利用枠は100万円まで
キャッシングの金利 15.000~18.000%
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・提携ATM
対応している返済方法 リボ払い(定額方式、ボーナス月元金増額返済併用)
返済方法の変更
海外キャッシングの返済方法 一括払い
繰り上げ返済の支払い方法 ・提携ATM
・口座引き落とし
・銀行振り込み
クレジットカードの年会費 無料
国際ブランド VISA
ポイント還元率 0.500%

三井住友カード(NL)は、土日や夜間でも振り込みによるキャッシングが可能です。

対象の金融機関で0時から23時20分までに振り込み依頼手続きを完了させると、即時振り込まれます。

対象の金融機関は会員向けWebサービス「Vpass」で確認可能です。

ログインが必要なので、会員の人はログインした上で対象の金融機関を確認しましょう。

参考:三井住友カード、キャッシング即時振込サービスの時間帯拡大│三井住友カード株式会社

対応している返済方法はリボ払いのみですが、ボーナス月に元金の増額もできます。

Webサービス「Vpass」で月々の返済額の変更ができるため、繰り上げ返済したいときでも手間がかかりません。

三井住友カード(NL)はナンバーレスのクレジットカードで、カードを盗み見られても情報を抜き取られる心配なく利用できます。

以下の対象のコンビニや飲食店でカードを提示すると、最大5.0%ポイント還元。

  • セブン-イレブン
  • ファミリーマート
  • ローソン
  • ポプラ
  • セイコーマート
  • ドトールコーヒーショップ
  • エクセルシオールカフェ
  • すき家
  • ココス
  • サイゼリヤ
  • はま寿司
  • かっぱ寿司

家族を登録すると家族の人数分%のポイントが還元され、最大で10.0%の還元が受けられます。

キャッシングの返済方法がリボ払いのみなので、一括払いしたい人は繰り上げ返済を有効活用しましょう。

アプリでもキャッシングできる!楽天ポイントが貯まりやすい楽天カード

楽天カードの券面
キャッシングの利用可能枠 1~90万円
キャッシングの金利 18.000%
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・提携ATM
対応している返済方法 ・一括払い
・リボ払い(残高スライド方式)
返済方法の変更 一括払いからリボ払いに変更可能
海外キャッシングの返済方法 一括払い
繰り上げ返済の支払い方法 ・口座引き落とし
・銀行振り込み
クレジットカードの年会費 無料
国際ブランド ・Mastercard
・JCB
・VISA
・American Express
ポイント還元率 1.000%

楽天カードは、楽天カードアプリからのキャッシングもできるクレジットカードです。

借りたお金の振込先口座が楽天銀行なら、原則24時間最短数分で振り込みが完了。

急にお金が必要になったときにも、すぐに借り入れできます。

楽天銀行以外の口座を選ぶと、14時49分までに申し込んだら当日中に入金できます。

スピーディーに借りたい場合は、楽天銀行の口座を利用しましょう。

借入時に一括払いを選んでも、あとからリボ払いに変更できます。

一括での支払いが厳しくなった人は、リボ払いに変更しましょう。

楽天カードは還元率が1.000%と高く、ポイントの貯まりやすいクレジットカードです。

カード到着後に「楽天e-NAVI」で受け取り手続きをする必要があるので、忘れないように手続きを済ませましょう。

カードの利用特典としてのポイントプレゼントもあります。

参考:楽天カード

貯めたポイントは、楽天グループのサービスでも利用可能。

楽天カードは、楽天関連サービスを利用する機会が多い人に向いているカードです。

キャッシングすると翌営業日には振り込まれる!ポイント自動還元が便利なVIASOカード

VIASOカードの券面
キャッシングの利用可能枠 50万円まで
※審査により増額可能
キャッシングの金利 14.950~17.950%
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・提携ATM
対応している返済方法 ・一括払い
・リボ払い(定額方式)
返済方法の変更 一括払いからリボ払いに変更可能
海外キャッシングの返済方法 一括払い
繰り上げ返済の支払い方法 ・提携ATM
・口座引き落とし
・銀行振り込み
クレジットカードの年会費 無料
国際ブランド Mastercard
ポイント還元率 0.500%

VIASOカードは、振込キャッシングの手続きをすると翌営業日の正午以降に振り込みが受けられるクレジットカードです。

ATMに出向く時間がなくても、短い待ち時間で借りられます。

VIASOカードのキャッシングは、一括払いで返済する方法を「キャッシング」、リボ払いで返済する方法を「カードローン」と呼んでいるのが特徴。

一括払いからリボ払へ変更できる「あとdeカードローン」にも対応しています。

VIASOカードはクレジットカードとして利用して貯まったポイントが、自動還元される仕組み。

ポイントを利用する手続きが必要ありません。

以下の条件を両方満たすと、8,000円のキャッシュバックが受けられます。

  • 会員専用WebサービスのIDを登録する
  • ショッピングで15万円以上利用する

参考:VIASOカード

旅行代金をVIASOカードで払えば、最高2,000万円の海外旅行傷害保険が付帯。

海外キャッシングも可能な、海外に行く機会が多い人に向いているカードです。

エポスATMで1,000円からキャッシングできるエポスカードVisa

エポスカードの券面
キャッシングの利用可能枠 1~50万円
キャッシングの金利 18.000%
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・エポスATM
・提携ATM
対応している返済方法 ・一括払い
・リボ払い(定額方式、残高スライド方式)
返済方法の変更 一括払いからリボ払いに変更可能
海外キャッシングの返済方法 一括払い
※あとからリボ払いに変更可能
繰り上げ返済の支払い方法 ・エポスATM
・提携ATM
・口座引き落とし
・インターネット返済
・コンビニレジでバーコード返済
クレジットカードの年会費 無料
国際ブランド VISA
ポイント還元率 0.500%

エポスカードのキャッシングは、エポスATMを利用すると1,000円からキャッシングできます。

エポスATM以外に、以下のようなATMでも、1,000円単位での借り入れが可能です。

  • セブン銀行ATM
  • ローソン銀行ATM
  • イオン銀行ATM
  • 三井住友銀行ATM
  • 三菱UFJ銀行ATM

例えば2,000円のみ必要なときでも、1万円単位の借入先なら1万円借りなければいけません。

金利が18.000%のとき、2,000円借りて1ヶ月で返済すれば、利息は30円で済みます。

1万円借りると、利息は150円です。

参考:E-LOAN │カードローンのかんたん返済額シミュレーション

希望する金額だけ借りられると、利息が節約できます。

キャッシング返済の自由度も高く、残高スライド方式と定額方式が選択可能。

返済額も決められた範囲から自分で選択でき、途中で返済コースの変更もできます。

エポスカードは、タッチ決済にも対応できるクレジットカードです。

Webから新規入会すれば2,000円相当のポイントまたはマルイのクーポンがもらえるので、カードを作るならWebから申し込みましょう。

最短5分で発行でき入会手続日のキャッシングも可能なSAISON CARD Digital

SAISON CARD Digitalの券面画像
キャッシングの利用可能枠 1~300万円
キャッシングの金利 12.000~18.000%
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・セゾンATM
・提携ATM
対応している返済方法 ・一括払い
・リボ払い(定額方式)
返済方法の変更 一括払いからリボ払いに変更可能
海外キャッシングの返済方法 一括払い
※あとからリボ払いに変更可能
※自動リボ設定ならリボ払い
繰り上げ返済の支払い方法 ・口座引き落とし
・銀行振り込み
クレジットカードの年会費 無料
国際ブランド ・Mastercard
・JCB
・VISA
・American Express
ポイント還元率 0.500%

SAISON CARD Digitalは最短5分でデジタルカードが発行され、発行当日にキャッシングもできるクレジットカードです。

審査に通ったら、公式スマホアプリ「セゾンPortal」をダウンロードして利用します。

入会手続きから最短20分で、振り込みによる融資も可能です。

当日中に振り込みを受けるなら、平日14時30分までにキャッシングの手続きをしましょう。

入会後すぐにキャッシング機能を利用するには、カード申込時にキャッシング枠の設定が必要です。

一括払いを後からリボ払い変更できるため、一括払いで支払うのが難しくなったらリボ払いに変更しましょう。

自動リボにすれば、海外キャッシングも含めてすべてリボ払いで返済可能です。

カードはナンバーレスで、後日自宅に届きます。

アプリをダウンロードしたら、カードが届く前でもネットキャッシングが可能。

「セゾンPortal」の「Apple Pay 登録する」ボタンから電子決済を設定すれば、実店舗でも支払いに使えます。

アプリでクレジットカードの利用が管理できるため、利用状況がわかりやすいです。

身に覚えのない決済があっても、すぐに利用停止できます。

一括払いを求められるケースが多い海外キャッシングをリボ払いにできる、海外でまとまった出費がある人にぴったりのカードです。

海外キャッシングの返済方法を選択可能!ポイントプログラムが充実しているライフカード

ライフカードの券面
キャッシングの利用可能枠 審査により決定
キャッシングの金利 13.505~18.000
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・提携ATM
対応している返済方法 ・一括払い
・リボ払い(残高スライド方式)
返済方法の変更 一括払いからリボ払いに変更可能
海外キャッシングの返済方法 ・2010年2月1日までの入会者は初期設定がリボ払い
・2010年2月2日以降の入会者は初期設定が一括払い
※変更可能
繰り上げ返済の支払い方法 銀行振り込み
クレジットカードの年会費 無料
国際ブランド ・Mastercard
・JCB
・VISA
ポイント還元率 0.5%
※初年度1.5倍
※誕生月3倍

ライフカードは、海外キャッシングの返済方法が選べるクレジットカードです。

入会年月日によって初期設定の返済方法が異なるので、初期設定を確認しましょう。

2010年2月1日までの入会者は初期設定がリボ払い、2010年2月2日以降の入会者は初期設定が一括払いになっています。

変更を希望する場合は、インフォメーションセンターに電話しましょう。

変更手続きをすると、以降の海外キャッシング利用料金のすべてが変更されます。

国内キャッシングも、一括払いからリボ払いに支払い方法の変更が可能です。

ライフカードは、ポイントプログラムが充実しているクレジットカード。

入会初年度はポイントが1.5倍の0.750%、誕生月はポイントが3倍の1.500%になります。

ステージ制が採用されていて、最も高いプレミアムステージになるとポイントが2倍に。

ポイントが貯めやすいので、クレジットカードのポイント還元率も重視しながらキャッシング機能を利用したい人に向いています。

7日間無利息キャッシング!支払額を自由に設定できるセディナカードJiyu!da!

セディナカードJiyu!da!
キャッシングの利用可能枠 1~200万円
キャッシングの金利 上限18.000%
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・提携ATM
対応している返済方法 ・一括払い
・リボ払い(残高スライド方式)
返済方法の変更 一括払いからリボ払いに変更可能
海外キャッシングの返済方法 一括払い
※あとからリボ払いに変更可能
繰り上げ返済の支払い方法 ・口座引き落とし
・提携ATM
・インターネット返済
クレジットカードの年会費 無料
国際ブランド ・Mastercard
・JCB
・VISA
ポイント還元率 0.500%

セディナカードJiyu!da!は、7日間無利息でキャッシングできる「ゼロプラン」があるクレジットカードです。

新規入会者が借り入れすると、借入日から7日間キャッシングの利息がかかりません。

無利息期間のうちに支払えば、実質無利息で借りられます。

一括払いを選択すると、ATMで入金できません。

無利息期間のうちにATMから入金して完済したい人は、リボ払いでキャッシングを利用しましょう。

銀行振り込みやインターネット返済なら、一括返済を選択した人も早めの返済が可能です。

セディナカードのキャッシングは、配偶者貸付に対応しているのも特徴。

貸金業法に定められている総量規制の影響で、キャッシング枠は本人が収入を得ていなければ利用できません。

しかし配偶者に収入のある専業主婦なら、総量規制の例外のルールを元に、配偶者貸付を利用して借りられる可能性があります。

Q2-9. 専業主婦/主夫が借入れをする場合には、どのような書類の提出が必要ですか?
A2-9. 配偶者の同意を得て、借入れをすることができる場合があります。その際は、配偶者の年収を証明する書類、借入れについての配偶者の同意書などが必要となります。
(引用元:貸金業法Q&A│金融庁

審査があり、配偶者の同意書を得る必要もあるため、必ず借りられるとは言えませんが、専業主婦に向いています。

セディナカードJiyu!da!は、クレジットカード支払いの自由度が高いクレジットカード。

入会時、5,000円以上になるよう支払いコースの金額を指定して、毎月支払います。

ショッピングの支払いは、自動的にリボ払いになる仕組みです。

繰り上げ返済を活用して、利息を軽減できるように計画しながら返済しましょう。

セディナカードJiyu!da!は、少しでも少ない負担でキャッシングしたい人にぴったりのカードです。

海外キャッシングはリボ払い!イオングループでお得に使えるイオンカードセレクト

イオンカードセレクトの券面
キャッシングの利用可能枠 300万円まで
キャッシングの金利 7.800~18.000%
キャッシングの借入方法 ・口座振り込み
・イオン銀行ATM
・提携ATM
対応している返済方法 ・一括払い
・リボ払い(残高スライド方式)
返済方法の変更 一括払いからリボ払いに変更可能
海外キャッシングの返済方法 リボ払い
※リボ払いの支払額増額サービスを利用すれば1回に全額引き落としも可能
繰り上げ返済の支払い方法 ・口座引き落とし
・銀行振り込み
・イオン銀行ATM
・提携ATM
※一括払いは銀行振り込みのみ
クレジットカードの年会費 無料
国際ブランド ・Mastercard
・JCB
・VISA
ポイント還元率 0.500%

イオンカードセレクトは、海外キャッシングの支払い方法がリボ払いのクレジットカードです。

海外で高額のショッピングをしても、余裕を持って返済できます。

一度に返済したい人はリボ払いの支払額を引き上げてもらえば、全額返済も可能。

都合に合わせて支払い方法を選べます。

国内キャッシングも、一括払いからリボ払いへの変更やリボ払い金額の増額にも対応。

リボ払いを指定していれば、ATMから随時返済できます。

利用可能枠の上限が300万円までで、限度額が低くなりがちなクレジットカードのキャッシング機能としてはまとまった借り入れも可能です。

イオンカードセレクトは、イオングループの店舗で利用すると以下の特典があります。

  • WAON POINTがいつでも2倍
  • 毎月20・30日の「お客さま感謝デー」は買い物代金が5%OFF
  • 毎月15日「G.G感謝デー」は 5%OFF (55歳以上の会員限定)

イオングループを利用する機会が多く、キャッシングもしたい人に向いているカードです。

キャッシング機能とは?クレジットカードで現金を借りるサービス

キャッシング機能とは、クレジットカードで現金を借りるサービスです。

本来「キャッシング」という言葉には、以下2つの意味が含まれています。

  • クレジットカードで現金を借りる
  • カードローンで現金を借りる

「キャッシング」のみだと区別がつきにくいため、クレジットカードに付帯する機能を「キャッシング」と呼ぶ例が多いです。

クレジットカードは2つの枠がある!キャッシング枠はショッピング枠に含まれる

クレジットカードには2つの枠があります。

キャッシング枠 ショッピング枠
特徴 現金の借り入れに利用できる金額を示す 買い物に利用できる金額を示す
総量規制 制限を受ける 制限を受けない

キャッシング枠は現金を借りるため、ショッピング枠は買い物に利用するための枠です。

キャッシング枠とショッピング枠の画像
(引用元:クレカの基礎知識│三井住友カード

参考:クレカの基礎知識│三井住友カード

総利用枠とはクレジットカード全体で使える金額で、ショッピング枠とキャッシング枠それぞれに上限が設定されます。

キャッシング枠はショッピング枠としても利用でき、上記の例では最大50万円までショッピングが可能です。

ショッピング枠は、キャッシング枠として利用できません。

キャッシング枠を使うと、ショッピングに使える金額が減る仕組みです。

現金が借りられるのは最大10万円までで、10万円キャッシングすると、ショッピングに利用できるのは40万円までになります。

クレジットカードのキャッシング枠はカードの種類と総量規制を元に決まる

クレジットカードで借り入れできる金額は、以下の要素を元に審査によって決まります。

  • クレジットカードごとに設定されている上限額
  • 総量規制で定められている上限額

クレジットカードのキャッシング枠の上限は、カードごとに設定されています。

例えば三井住友カードのキャッシング枠は、次の通りです。

カードの種類 利用枠
一般カード 5~300万円
・プラチナ
・プラチナプリファード
・ゴールド
・ゴールド(NL)
・プライムゴールド会員
5~300万円
エブリプラス会員 5~90万円

高額の借り入れをしたくても、カードごとに定められた上限額以上の設定はできません。

持っているクレジットカードの上限額以外に、総量規制も影響します。

総量規制とは貸金業法に定められているルールで、借入額が年収の3分の1までに制限される制度です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。
(引用元:1 お借入れは年収の3分の1までです│日本貸金業協会

クレジットカードのショッピング枠は、総量規制の対象になりませんが、キャッシング枠は総量規制に従う必要があります。

クレジットカードを使った商品やサービスの購入(ショッピング)は、貸金業法の対象外ですので、総量規制の計算にあたって借入残高には含まれません。一方、クレジットカードを使用した借入れ(キャッシング)は、総量規制の対象となります。
(引用元:1 お借入れは年収の3分の1までです│日本貸金業協会

例えば年収が300万円の人なら、キャッシング枠は最大100万円まで。

カードごとに設定された金額と総量規制の両方を考慮しながら、審査によってキャッシングの上限額が決められます。

クレジットカードのキャッシング機能とカードローンを比較

クレジットカードのキャッシング機能とカードローンには、以下の違いがあります。

機能 クレジットカードのキャッシング機能 カードローン
利用目的 ショッピングにカードを使いたい人が現金を借りるときに使う 現金を借りるためだけに使う
利用可能枠 小さい 大きい
金利 年18.0%程度 ・消費者金融カードローン:年18.0%程度
・信販会社カードローン:年15.0~18.0%程度
・銀行カードローン:年14.5%程度
海外キャッシング

クレジットカードのキャッシング機能は、ショッピングにカードを使いたい人が現金を借りたいときに便利なサービス。

メインはショッピング機能なので、キャッシングの利用可能枠が小さい傾向です。

クレジットカードのキャッシング機能なら、海外キャッシングもできます。

カードローンは現金を借りるためだけに使う商品で、ショッピング機能はありません。

借り入れに特化していて、利用可能枠が大きい傾向です。

カードローンは、海外キャッシングに対応できません。

クレジットカードのキャッシング機能の金利は、消費者金融の金利と同程度で、18.0%前後です。

カードローンの金利は、発行元によって異なります。

主にショッピング目的でカードを利用し、少額のキャッシングもしたい人は、クレジットカードを選びましょう。

借り入れが目的でショッピングに使えなくてもいい人には、借り入れに特化したカードローンが向いています。

三井住友カードの商品を例にキャッシング機能とカードローンを比較して紹介

三井住友カードの商品を例に、キャッシング機能とカードローンを比較して紹介します。

商品 三井住友カードのキャッシング機能 三井住友カード カードローン
利用可能枠 5~300万円 10~900万円
金利 14.4%~18.0% 1.5%~15.0%
海外キャッシング

利用可能枠を比較するとカードローンの方が600万円高く、金利の上限はカードローンの方が低い設定です。

20万円借り入れして2年間で返済する場合、金利によって利息に以下の差が出ます。

年18.0% 39,600円程度
年15.0% 32,700円程度

参考:E-LOAN │カードローンのかんたん返済額シミュレーション

カードを借り入れのみに利用したい人には、カードローンが向いています。

1枚のカードでショッピングもキャッシングもしたい人は、クレジットカードのキャッシング機能を選びましょう。

クレジットカードのキャッシング機能で借りたお金の返済方法

クレジットカードのキャッシング機能でお金を借りたら、忘れずに返済する必要があります。

返済方法は主に以下の2種類があるので、自分に合った方法を選んで返済しましょう。

  • 一括払い
  • リボ払い(リボルビング払い)

返済時には利息も支払わなければいけません。

利息の計算方法や返済計画の立て方も事前に確認した上で、キャッシング機能を申し込みましょう。

キャッシングの返済方法は主に2種類!一括払いとリボ払いがある

キャッシングの返済方法は、主に以下の2種類です。

返済方法 一括払い リボ払い
特徴 借りたお金を一度に全額返済する 毎月決められた金額を完済するまで支払う

一括払いとリボ払いは選択できますが、中には以下のようにリボ払いにしか対応していないカードもあります。

  • ACマスターカード
  • 三井住友カード(NL)

リボ払いを避けたい人は、他のカードを選ぶ必要があります。

希望する返済方法が選べるか、確認した上でキャッシングを利用しましょう。

クレジットカードによっては、一括払いからリボ払いへ返済方法の変更も可能です。

リボ払いの金額の決め方には、以下の方法があります。

方法 内容 返済の例
定額方式 ・毎月一定の金額を返済する
・借入残高が減っても返済額は変わらない
借入残高にかかわらず毎月1万円ずつ返済
定率方式 ・借入残高に一定の割合をかけた金額を返済する
・借入残高によって返済額が変動する
※一定の割合が10%とする
・借入残高が10万円なら返済額は1万円
・借入残高が6万円なら返済額は6千円
残高スライド方式 ・借入残高によって決められた金額を返済する
・借入残高によって返済額が変動する
※あらかじめ返済額が表示されている
・借入残高が10万円以下なら返済額は4千円
・借入残高が10万超20万円なら返済額は8千円

ルールはクレジットカード会社ごとに決められているため、キャッシングする前に返済ルールを確かめましょう。

毎月同じ金額ずつ返済して管理しやすくするなら、定額方式が向いています。

負担を減らすなら、借入額が多いときに返済額が多くなる定率方式や残高スライド方式を選びましょう。

海外キャッシングは返済方法が限られるケースもある

クレジットカードで海外キャッシングをすると、返済方法が限られるケースもあります。

3種類のカードを例に、返済方法を比較しましょう。

カード ACマスターカード JCBカード エポスカード
国内キャッシングの返済方法 リボ払い ・一括払い
・リボ払い
・一括払い
・リボ払い
海外キャッシングの返済方法 リボ払い 一括払い 一括払い
※あとからリボ払いに変更可能

海外キャッシングはリボ払いのみ、一括払いのみと支払い方法が限定されているカードもあります。

エポスカードのように、あとから変更が可能なケースも。

海外キャッシングをするときに希望する返済方法がある人は、事前に返済方法を確かめてからキャッシング機能を付けるカードを選びましょう。

キャッシングで借りたお金の支払い方法は口座引き落とし!繰り上げ返済ならATMも可能

キャッシングで借りたお金の支払い方法は、ショッピング代金を支払っている口座からの自動引き落としです。 

リボ払いを選択している人は、余裕があるときに普段より多めに返済する繰り上げ返済ができます。

繰り上げ返済なら、以下のような方法にも対応可能です。

  • 口座引き落とし
  • 銀行振り込み
  • ATM

口座引落で繰り上げ返済するときは、インターネット会員サービスや電話でクレジットカード会社に連絡を入れると、希望の金額を引き落としてもらえます。

銀行振り込みで支払いたいなら、インターネット会員サービスや電話で振込先を確認しましょう。

ATMでの支払いは、カードがあればできます。

カードレスのクレジットカードでキャッシングした人は、ATM以外の方法で繰り上げ返済しましょう。

クレジットカード会社ごとに対応している方法が異なります。

利用できる支払方法を確かめてから、キャッシングを利用しましょう。

キャッシングで支払う利息は返済方法や金利によって決まる

キャッシングで支払う利息は、以下の条件で決まります。

  • 返済方法
  • 金利
  • 借入期間

計算方法は以下の通り。

【利用金額✕金利÷365日(うるう年は366日)✕利用日数】

例えば金利年18.0%で10日間借り入れをし、一括払いで支払ったら、利息は以下のように計算します。

【10万円✕18.0%÷365✕10=490円程度】

リボ払いでも利息の計算方法は同じです。

リボ払いは返済期間が長くなるため、利息が高くなります。

10万円借りて毎月1万円ずつ返済したとき、返済期間を10ヶ月(300日)として計算した結果は、以下の通りです。

【10万円✕18.0%÷365日✕300=14,800円程度】

実際には返済が進むと元金が減るため、支払う利息は試算結果よりも少なくなります。

正確に計算したい場合は、1ヶ月ごとにシミュレーションして、計算結果を合計しなければいけません。

1ヶ月返済すると、2ヶ月目は9万円に金利をかけて利息を出します。

返済シミュレーションを利用すればキャッシングの返済額がわかりやすい

クレジットカード会社の公式サイトには返済シミュレーションが用意されているので、利息の計算に活用しましょう。

例えばJCBカードの公式サイトでは、キャッシングリボ払いとキャッシング一括払いのシミュレーションが用意されています。

以下の項目を入力すれば、試算結果が表示される仕組みです。

  • キャッシングの利用予定年月日
  • 利用予定金額
  • 金利

参考:返済シミュレーション│返済シミュレーション

JCBカードの支払日は毎月10日です。

11月15日に10万円借りたとして、一括払いとリボ払いの利息を比較しましょう。

リボ払いは毎月1万円ずつ返済するケースで試算しました。

一括払い 1,200円程度
リボ払い 8,000円程度

同じ金額を借りたときに利息が高くなるのは、リボ払いです。

クレジットカードにキャッシング機能を付けるメリット3つ

クレジットカードにキャッシング機能を付けるメリットは、以下の3つです。

メリットを知った上で、キャッシング機能が必要か判断しましょう。

  • 急な出費に備えられる
  • 海外での借り入れにも対応できる
  • 1枚でショッピングにもキャッシングにも対応できる

クレジットカードにキャッシング枠があればコンビニでも利用できて急な出費に備えられる

クレジットカードにキャッシング枠があれば、コンビニATMでお金を借りることもできて急な出費に備えられます。

キャッシングの主な借入方法は、口座振り込みまたはATMです。

利用できる提携ATMには、コンビニや金融機関のものがあります。

24時間営業のコンビニATMなら、時間を気にせず借り入れ可能です。

例えばJCBカードのキャッシング機能では、セブン銀行ATMが原則24時間の借り入れに対応しています。

「公共料金の引き落としが近いのに口座のお金が足りない」といったときには、外出しなくても振り込みで借り入れが可能です。

クレジットカードのキャッシング枠は海外での借り入れにも対応できる

クレジットカードのキャッシング枠は、海外での借り入れにも対応できます。

カードローンには、海外キャッシングの機能がありません。

海外キャッシングは、以下の場面で重宝します。

  • 手元に両替できるお金がない
  • 両替所が見つからない
  • 夜に現地通貨を用意したい

海外で資金不足になっても、キャッシング機能があれば借りられます。

「両替所が見つからない」「夜に現地通貨を用意する必要がある」といったときにも便利です。

海外に行く機会が多い人は、クレジットカードにキャッシング枠をつけましょう。

1枚でショッピングにもキャッシングにも対応可能で付帯サービスも利用できる

クレジットカードにキャッシング枠を付けていれば、カード1枚でショッピングにもキャッシングにも対応できます。

カードローンのように、カードを複数枚持ち歩く必要がありません。

クレジットカードには、以下のような付帯サービスが付いているものも。

  • ポイントプログラム
  • 優待サービス
  • 付帯保険
  • 電子マネー
  • 追加カード(ETCカード、家族カード)

ポイントプログラムや優待サービスがあれば、お得にショッピングを楽しめます。

クレジットカードにキャッシング機能を付ければ、付帯サービスを活用しながらお金も借りられます。

クレジットカードのキャッシング機能を利用するなら知っておきたい5つの注意点

クレジットカードのキャッシング機能を利用するなら、知っておきたい注意点があります。

以下の5点を確認したうえで、キャッシングサービスを上手に利用しましょう。

  • リボ払いで返済すると利息が高く返済が進まない可能性もある
  • キャッシングの支払額はショッピング枠と合算される
  • キャッシングの借入方法によっては手数料がかかる
  • 滞納するとカードの利用停止や強制解約が行われる
  • 推測されやすい暗証番号だとキャッシング分が補償対象外になる

利息が高くなりがちなリボ払いで返済すると返済が進まない可能性もある

リボ払いで返済すると利息が高くなり、返済が進まない可能性もあります。

キャッシングの金利は利用日数が長くなるほど高くなるため、返済期間が長くなるリボ払いは利息が高くなりがちです。

金利18.0%で15万円キャッシングして一括返済したときと、1万円ずつ返済して15回払いにしたときの利息の差は以下の通り。

一括払い 2,300円程度
リボ払い 18,600円程度

参考:E-LOAN │カードローンのかんたん返済額シミュレーション

借りたお金をすべてリボ払いにすると、利息の負担が大きいです。

以下のような対策をして、利息を節約しながら借りましょう。

  • 返済できる金額なら一括払いにする
  • リボ払いにするなら繰り上げ返済をする

特にリボ払い専用のカードを持っている人は、無意識に返済していると利息が高額になる可能性があります。

意識的に繰り上げ返済をしましょう。

支払額はショッピング枠と合算!一括払いを選択するなら返済できる額が確かめる

キャッシングの支払いは、ショッピングの利用額と合算されます。

一括払いに設定していると、前月に利用したキャッシング代とショッピング代が一度に請求され、高額になる可能性も。

例えば前月に10万円キャッシングして10万円ショッピングに使うと、翌月一度に20万円の請求がきます。

高額になると、払えない可能性もあるでしょう。

請求額が支払えなくなりそうな場合は、リボ払いに変更すると乗り切れます。

完済までリボ払いを続けると利息が高額になるので、ボーナス払いや繰り上げ返済も活用しながら計画を立てて完済しましょう。

キャッシングの借入方法によっては手数料がかかる

キャッシングの借入方法によっては、手数料がかかります。

主要なクレジットカード会社のキャッシングについて、借入方法と手数料を確認しましょう。

クレジットカード会社 振り込み ATM
JCBカード 無料 ・1万円以下110円
・1万円超220円
三井住友カード 無料 ・1万円以下110円
・1万円超220円
三菱UFJニコス 無料 ・1万円以下110円
・1万円超220円
セゾンカード 無料 ・1万円以下110円
・1万円超220円
楽天カード 無料 ・1万円以下110円
・1万円超220円
エポスカード 無料 ・1万円以下110円
・1万円超220円
※エポスATMは無料

振り込みで融資を受ければ手数料無料ですが、ATMを利用すると手数料がかかります。

エポスカードのように、自社ATMを利用すれば手数料無料のカードも。

何度もキャッシングすると手数料が高額になるので、振り込み融資も活用しましょう。

滞納するとカードの利用停止や強制解約が行われる

クレジットカードでキャッシングしたお金の返済を滞納すると、以下のような措置が取られます。

  • クレジットカードの利用が停止される
  • 遅延損害金が請求される
  • 督促を受ける
  • クレジットカードが強制解約される

支払いを延滞すると、引き落としできなかった情報がクレジットカード会社に届いた時点でカードの利用が停止されます。

引き落としの情報は数日でクレジットカード会社に届くため、引き落とし日にすぐ利用できなくなるわけではありません。

返済が確認できたらカードの利用は再開されますが、入金が反映されるまではカードの利用が停止されたままです。

支払いが遅れた日数分、遅延損害金と呼ばれる、損害賠償の意味を持つお金の請求も受けます。

遅延損害金の金利は、クレジットカード会社ごとに設定されています。

多くのクレジットカード会社で、遅延損害金は年率20.0%です。

さらに支払いを延滞していると、督促を受けます。

電話やハガキで連絡があるので、家族にクレジットカードの滞納がバレる可能性も。

延滞が2ヶ月から3ヶ月続くと、クレジットカードを強制的に解約されます。

支払いが難しいときは、早めに相談して支払う意思を伝えましょう。

返済方法の相談に乗ってもらえる可能性もあります。

滞納の影響で他のローンやクレジットカードの審査にも通らなくなる

キャッシングの返済を滞納すると、滞納中のクレジットカードだけではなく他のローンやクレジットカードの審査にも通らなくなります。

返済を滞納した情報は、信用情報機関と呼ばれる機関に保管される仕組みです。

信用情報機関は、カードローン会社やクレジットカード会社が申込者の返済能力を把握できるよう、信用情報を集めています。

貸金業者が個々の借り手のリスクを精緻に把握し、借り手の返済能力を超える貸付けを防止するために指定信用情報機関制度が設けられ、貸金業者が個々の借り手の総借入残高を把握できる仕組みが整備されています。貸金業者は、個人顧客と貸付けの契約を締結した際は、氏名や貸付けた金額など、貸付けに関する情報(「個人信用情報」)を指定信用情報機関に提供しなければならないことになっています。
(引用元:貸金業法について│日本貸金業協会

信用情報機関に保管されている情報が、信用情報です。

信用情報を照会すれば、支払状況や延滞などの事実が確認できます。

申し込みを受けた段階で滞納している人は、返済能力があるとは認められません。

クレジットカードのキャッシングを延滞している事実が記録されていると、新たに申し込んだローンやクレジットカードの審査に通らなくなります。

滞納しているクレジットカードとは別のカードを持っていても、更新の審査に通りません。

延滞の記録は延滞解消から5年間残るルールで、5年が経過するまで借り入れは不可能です。

推測されやすい暗証番号だとクレジットカードを不正使用されたときにキャッシング分が補償対象外になる

推測されやすい暗証番号を設定していると、クレジットカードを不正使用されたときにキャッシング分が補償対象外になる場合があります。

クレジットカードを不正利用されても、通常は補償を受けられるため心配いりません。

例えば三井住友カードでは、60日前までの利用分を保証してくれます。

クレジットカードおよびクレジットカード番号が、ご本人ではない第三者によって不正に利用されたものと弊社が認めた場合、補償の対象になります。ご本人のご家族や同居人、代理人による不正利用については補償の対象にはなりません。
損害の発生がカードの利用停止のお手続きをした日の60日前までの利用について補償します。
(引用元:補償について│三井住友カード

セゾンカードは不正利用について連絡した日を含めて61日前までさかのぼって、不正利用分を補償します。

カード会社によって日数の違いはありますが、一定期間補償が受けられるルールです。

しかし推測されやすい暗証番号を設定していると、保障が受けられないケースも。

クレジットカードが紛失、盗難にあった際に、生年月日、自宅電話番号、同一の連続番号など、他人に推測されやすい暗証番号を設定していた場合、カードを紛失・盗難等により不正使用されたときでも、カード盗難保険によって補てんされないことがありますのでご注意ください。
(引用元:暗証番号の登録・管理について│一般社団法人 日本クレジット協会

三井住友カードも、故意や過失で暗証番号が知られたと認めた場合は補償しないと明記しています。

故意や過失により、ご本人ではない第三者に暗証番号が知られたと弊社が認めた場合、暗証番号の入力を伴う利用については、補償の対象にはなりません。
(引用元:補償について│三井住友カード

他人に推測されやすい暗証番号を設定していると、過失があったと判断されます。

生年月日や自宅電話番号といった推測されやすい暗証番号を設定している人は、早めに暗証番号の変更手続きをしましょう。

クレジットカードにキャッシング枠を付けるやり方とは?申し込みのタイミングは2つ

クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、クレジットカード会社指定の方法で借り入れできます。

キャッシング枠の設定のタイミングは、以下の2つです。

  • クレジットカードを新規発行する際にキャッシング枠も申し込む
  • 持っているクレジットカードにあとからキャッシング枠を付ける

クレジットカードを新規発行する際にキャッシング枠を申し込むと手間がかからない

クレジットカードを新規発行する際にキャッシグ枠を同時に申し込むと、手間がかかりません。

手続きの流れは以下の通りです。

  1. 申し込みフォームで「キャッシング利用希望」を選択する
  2. 希望する上限額を入力する
  3. 在籍確認があれば対応する
  4. クレジットカードとキャッシング枠の審査が終わるまで待つ
  5. 審査に通ればキャッシング枠の付いたクレジットカードが発行される

クレジットカードとキャッシングは、別々に審査が行われます。

在籍確認とは、勤め先に連絡を入れて収入を得ているか裏付けを取る審査です。

クレジットカードのみの発行なら、信用情報に問題がない人は在籍確認が実施されないケースも見られます。

キャッシング枠を付けると求められる返済能力が高くなるため、収入の確認が必要です。

在籍確認ではクレジットカード会社名または担当者の個人名を名乗って、職場に電話がかかってきます。

クレジットカードを作成する際に電話がかかってきても、不自然ではありません。

キャッシング枠を付けなくても在籍確認が実施されるケースはあるため、同僚に何か聞かれたら「クレジットカードの審査」と伝えましょう。

自分がいないときに電話がかかってきても、同僚が「席を外している」「本日は休み」と回答してくれれば、在籍確認は成立します。

普段あまり電話がかかってこない職場で働いている人は、クレジットカードの審査で電話がかかってくるかもしれないと伝えて対応してもらいましょう。

あとからキャッシング枠を付ける方法もあるが即日融資は難しい!審査結果が出るまで数日必要

クレジットカード新規発行時にキャッシング枠を設定しなかった人は、あとからキャッシング枠を付ける方法もあります。

キャッシング枠を設定する手順を確認しましょう。

  1. クレジットカード会社指定の方法でキャッシング枠を申し込む
  2. 必要に応じて在籍確認に対応する
  3. 審査結果が出たらキャッシング可能になる

キャッシング枠を設定する際は、クレジットカード会社が指定する方法で申し込む必要があります。

各クレジットカードにおけるキャッシング枠の申し込み方法は、以下の通りです。

クレジットカード会社 申し込み方法
JCBカード ・Webサービス「MyJCB」
・電話「JCBファイナンスデスク」
・郵送
三井住友カード Webサービス「Vpass」
三菱UFJニコス Webサービス「Net Branch」
セゾンカード ・セゾン公式アプリ「セゾンPortal」
・Webサービス「セゾンNetアンサー」
・郵送
楽天カード Webサービス「e-NAVI」
エポスカード Webサービス「エポスNet」

指定の方法で申し込んだら、審査が始まる流れです。

在籍確認の有無は、クレジットカード会社の判断によります。

クレジットカードの利用状況を見て問題ないと判断されれば、在籍確認が実施されない可能性も。

クレジットカードをご利用の場合は、すでにお持ちのクレジットカードにキャッシングご利用可能枠(限度額)を設定する際に、在籍確認はありません。
(引用元:キャッシングに関するQ&A│JCBカード

クレジットカード会社の判断によるため、基本は在籍確認があると準備しておきましょう。

キャッシング枠の審査は数日かかる可能性が高く、即日融資は難しいです。

三井住友カードなら、最短即日でキャッシング枠の審査結果が聞ける可能性があります。

クレジットカードにキャッシング枠を設定するときの必要書類

クレジットカードにキャッシング枠を設定する際は、以下の書類が必要です。

本人確認書類 ・運転免許証
・運転経歴証明書
・マイナンバーカード
・健康保険証
・在留カード
・特別永住者証明書
・住民票の写し
収入証明書類 ・源泉徴収票
・確定申告書
・課税証明書
・納税通知書
・給与明細書

収入証明書類は、50万円超のキャッシング枠を申し込むときや、他社借入額との合計が100万円超のときに必要です。

規制上は、個人がお金を借りる場合(リボルビング契約の借入枠を設定する場合も含む)、
(1) ある貸金業者から50万円を超えて借りるとき
(2) 他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき
のどちらかに当てはまれば、「年収を証明する書類」の提出が必要となります。
(引用元:貸金業法Q&A│金融庁

以下のような理由で審査上必要と判断されれば、上記のケースに当てはまらなくても提出が求められます。

  • 申込内容にミスや嘘があると考えられる
  • 勤続年数や職種を考慮すると年収に不自然な点がある

クレジットカードのキャッシング枠は増額できる

クレジットカードのキャッシング枠は、増額できます。

クレジットカードに付けているキャッシング枠では足りないときには、増額を申し込みましょう。

申し込むと増額の審査が実施され、審査に通れば限度額の引き上げが可能です。

クレジットカード会社ごとの、増額の申し込み方法を確認しましょう。

クレジットカード会社 申し込み方法
JCBカード ・Webサービス「MyJCB」
・電話「JCBファイナンスデスク」
三井住友カード Webサービス「Vpass」
三菱UFJニコス Webサービス「Net Branch」
セゾンカード ・セゾン公式アプリ「セゾンPortal」
・Webサービス「セゾンNetアンサー」
・専用フリーダイヤル
・郵送
楽天カード Webサービス「e-NAVI」
エポスカード Webサービス「エポスNet」

増額の審査では、クレジットカードの返済状況や他社での借入状況が見られます。

審査に必ず通過できるわけではなく、次のような状況があると増額できません。

  • クレジットカードの返済を延滞している
  • 他社で借入額を増やしている
  • 他社借入で延滞がある

融資額を増やしたときに返済できるか、審査を実施して返済能力をチェックしています。

返済能力が高くなったと判断されれば、増額の審査に通りやすいです。

年収が上がったときや昇進のタイミングで増額を申し込むと、審査に通る可能性を高められます。

クレジットカードにキャッシング機能は付けられる?3つの審査基準

クレジットカードのキャッシング機能が付けられるかどうかは、審査によって決まります。

キャッシング枠を設定する審査の基準は、以下の3つです。

  • 安定した収入があるか
  • 他社からの借入額が多すぎないか
  • 長期延滞など返済上の問題はないか

クレジットカードのキャッシング機能は現金を融資するサービスなので、貸金業法の対象となる「貸金業者」として扱われます。

クレジットカードで現金を借りる場合(キャッシング)
クレジットカード会社は、「貸金業者」として「貸金業法」に基づき、金銭の貸付けを行います。
したがって、キャッシング取引には、「貸金業法」が適用されます。
(引用元:貸金業法Q&A│金融庁

貸金業者は融資をする際に、申込者の返済能力を確かめなければいけません。

第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
(引用元:貸金業法│e-GOV法令検索

返済能力があるか判断するために、安定収入や他社からの借入状況を確認します。

クレジットカードにキャッシング枠を付けるなら安定収入が求められる

クレジットカードにキャッシング枠を付けるなら、安定収入が求められます。

安定収入があるとは、毎月同じくらいの収入を受け取っている状態です。

以下のような働き方をしていると、安定収入があると認められません。

  • 派遣登録はしているが派遣先は決まっていない
  • 時間があるときだけ単発の仕事を繰り返している
  • 個人事業を営んでいて収入の変動が激しい

派遣登録の人は派遣先を見つける、単発の仕事をしている人は長期の仕事を見つけるといった対策が必要です。

収入の変動が激しい個人事業主は、仕事量を調整して平均的に収入を得られるよう工夫しましょう。

キャッシング機能を付けずにクレジットカードを発行して、クレジットカードの利用で信用を積むと、キャッシングの審査に通りやすくなる可能性があります。

例えばJCBカードでは、キャッシング枠を新たに付ける際の在籍確認を実施しません。

クレジットカードをご利用の場合は、すでにお持ちのクレジットカードにキャッシングご利用可能枠(限度額)を設定する際に、在籍確認はありません。
(引用元:キャッシングに関するQ&A│JCBカード

在籍確認を実施しないのは、クレジットカードの利用で信用を測れるため。

クレジットカードの返済実績を積めば、返済できるだけの収入があると判断してもらえる可能性があります。

他社からの借入額が多すぎず返済能力があると認められなければいけない

他社からの借り入れが多すぎると、返済能力があると認められません。

他社に返済する分、新たに申し込んだクレジットカードの返済に回せるお金が少ないと判断されます。

クレジットカードのキャッシング枠は、総量規制によって年収の3分の1以下におさめなければいけません。

借入額には他の貸金業者からの借り入れも含まれるため、他社借入額が多いほど審査に不利です。

他社借入額が多い人は、返済を進めてから申し込みましょう。

借入額は少なくても、借入件数が多ければ審査に通らない可能性も。

信用が高い人は高額の限度額が設定される傾向があります。

つまり、複数から借りていると信用が低く、1ヶ所からの借り入れでは足りなかったと判断されます。

借入件数が多い人は、借入額が少ないところから優先して完済し、借入先を1社か2社に減らしてから申し込みましょう。

お金を借りる上で長期延滞を起こさず定期的に返済している必要もある

お金を借りる上で長期延滞などの問題を起こしていると、返済能力がない人だと判断され審査に通りません。

クレジットカードのキャッシング枠審査でも、信用情報を照会するルールが設けられています。

情報を照会した結果以下のような問題点が見つかると、5年間はキャッシング枠の審査に通りません。

  • 2ヶ月から3ヶ月の長期延滞
  • 債務整理
  • 自己破産
  • 強制解約
  • 代位弁済

5年間経って情報が消えるのを待ってから、あらためてキャッシング枠を申し込みましょう。

長期延滞のトラブルが見つかると、クレジットカードの更新審査で落ちる可能性も高いです。

クレジットカード作成後に延滞があった人は、カードが更新できない可能性も知っておきましょう。

クレジットカードのキャッシング機能による借入方法は主に3種類

クレジットカードのキャッシング機能による借入方法は、主に3種類です。

  • ATMで借り入れ
  • 口座振り込み
  • 海外キャッシング

国内ですぐに現金が必要ならATMで借り入れ、口座にお金が必要な時は振り込みが便利。

海外にあるATMでの借り入れも可能です。

カードを利用して国内の自社ATMや提携ATMで借り入れをする

ATMで借りる場合は、クレジットカードを利用します。

JCBを例に、借り入れの手順を確認しましょう。

  1. JCBカードを挿入する
  2. 「お引き出し」ボタンを押す
  3. 暗証番号を入力する
  4. 借入希望額を入力する
  5. 希望の返済方法を入力する
  6. カードと現金、利用明細を受け取る

参考:セブン銀行ATMの操作方法例│JCBカード

希望の返済方法では、一括払いかリボ払いを選択します。

ATMでキャッシングする際は、暗証番号が必要です。

暗証番号がわからない人は、カード会社に問い合わせて事前に確認しましょう。

借り入れ可能な時間帯は、クレジットカード会社とATMによって異なります。

画面の表示内容も利用するATMによって違うので、クレジットカードを挿入してからの表示に従って操作しましょう。

Webや電話で申し込んで口座に振り込んでもらう

口座に振り込んでもらうなら、Webや電話で借り入れの申し込みをします。

セゾンカードを例に、Webでの手続きから入金までの流れを確認しましょう。

  1. Webサービス「Netアンサー」にログインする
  2. ワンタイムパスワードを入力する
  3. 借入希望額を入力する

参考:振込キャッシング(ONLINEキャッシング)│セゾンカード

クレジットカード会社ごとにWebサービスがあるので、ログインして手続きしましょう。

電話で申し込む場合は、専用ダイヤルに電話をすると対応してもらえます。

キャッシングをするには、暗証番号が必要です。

海外のATMを利用してキャッシングする

海外のATMを利用してキャッシングする際には、以下のようにATMを操作しましょう。

JCBカードを例に、手続きの流れを紹介しています。

ATM画面の表示例 操作
Insert Your Card カードを挿入する
Enter Your PIN,Then Press Enter 暗証番号を入力して「Enter」を押す
Select Type of Transaction 取引の種類を選ぶ
※「WITHDRAWAL」または「CASH ADVANCE」を選択する
Select Account for Withdrawal キャッシングの方法を選ぶ
※「CREDIT CARD」を選択する
Enter Whole Dollar Amount in Multiples of $20 Up to $200,Then Press Enter 200ドルを上限に20ドル単位で希望する金額を入力する
Please Take Cash 現金を受け取る
Would You Like Another Transaction? 引き続き操作するか選択する
※取引を終了する場合は「NO」または「CLEAR」を選択する
Please Remove Card and Take Receipt カードと利用明細を受け取る

参考:海外のATMの操作方法│JCBカード

海外キャッシングする際は、以下の点に注意しましょう。

  • ATMによって操作方法が異なる
  • ATMコーナーのドアがロックされているなら入口のカード挿入口にカードを挿入する
  • 操作が終了して初期画面に戻ったのを確認してからATMを離れる

カードや現金を受け取った後で初期画面に戻さないと、第三者に使用されて現金を引き出される機種もあります。

必ず初期画面に戻ったのを確認してから、ATMを離れましょう。

クレジットカードのキャッシング機能が利用できないときに考えられる4つの理由

クレジットカードでキャッシング機能が利用できないときには、以下の理由が考えられます。

理由によっては対処できるため、利用できない理由を調べましょう。

  • クレジットカードにキャッシング枠を付けていない
  • 限度額いっぱいまで借りている
  • 返済が遅れている
  • ATMの操作方法や暗証番号を間違えている

そもそもクレジットカードにキャッシング枠を付けていない

そもそもクレジットカードにキャッシング枠を付けていなければ、キャッシングできません。

クレジットカードのキャッシング枠は自動的に付くものではなく、申し込みが必要です。

自分が持っているクレジットカードにキャッシング枠が付いているかどうかわからない場合は、以下の方法で確認できます。

  • 利用明細を見る
  • Webサービスで確認する

キャッシング枠が付いていない人は、申し込んで審査を受けましょう。

限度額いっぱいまで借りていると追加融資は受けられない

限度額いっぱいまで借りていると、キャッシングで追加融資が受けられません。

借入額の関係で追加融資が受けられないときには、以下の2つのパターンが考えられます。

  • キャッシング枠の上限まで借りている
  • ショッピング枠を使い過ぎてキャッシングに回せない

キャッシング枠には上限が定められていて、上限を超える借り入れができません。

キャッシング枠に余裕があるのに借りられないなら、ショッピング枠の使い過ぎが考えられます。

キャッシング枠はショッピング枠に含まれるため、ショッピング枠を多く使うとキャッシング枠が使えません。

例えば総利用枠が30万円、うちキャッシング枠が10万円の人がいるとします。

25万円ショッピングをすると、キャッシング枠は5万円しか残りません。

30万円すべてショッピングに使うと、キャッシングはできません。

キャッシングしたいなら、ショッピング枠を使い過ぎないよう計画的に利用しましょう。

返済が遅れているとクレジットカードの利用が停止される

クレジットカードの返済が遅れていると、クレジットカードの利用が停止されます。

ショッピングでもキャッシングでも、返済できていないお金があるなら早めに返済しましょう。

入金先の金融機関からクレジットカード会社に返済があった事実が伝わると、クレジットカードの利用停止が解除されます。

入金してすぐ利用可能になるわけではなく、金融機関からの連絡が届くまでは利用再開できません。

2ヶ月から3ヶ月の長期にわたって返済ができないと、クレジットカードを強制解約される可能性もあります。

ATMの操作方法や暗証番号を間違えているときも借りられない

ATMの操作方法や暗証番号を間違えていると、キャッシングできません。

操作方法がよくわからないときは、クレジットカード会社や利用先のATMの説明を確認してから操作しましょう。

暗証番号を続けて間違えると、カードがロックされます。

暗証番号の誤入力が一定回数を超えると、セキュリティが作動しICチップにブロックがかかるため、暗証番号でのお取り引きができなくなります。
(引用元:暗証番号を間違えるとどうなりますか?│三井住友カード

カードがロックされたら、再発行しなければ暗証番号による取引ができません。

クレジットカードの再発行には1週間以上かかるため、一度入力して間違えたときは暗証番号を問い合わせてから操作しましょう。

クレジットカードのキャッシング機能はいらない?外すべきケース

クレジットカードのキャッシング機能はいらないという声もありますが、現金を借りたい人は付けておくと便利です。

ただし以下のケースは、キャッシング枠を外しましょう。

  • 高額の買い物を予定していてショッピング枠を圧迫されたくないとき
  • 住宅ローンを組む予定があるとき

高額の買い物を予定していてショッピング枠を圧迫されたくないとき

高額の買い物を予定していてショッピング枠を圧迫されたくないときには、キャッシング枠を外しましょう。

キャッシング枠はショッピング枠に含まれているため、キャッシングを利用すると限度額に達し、高額な買い物ができない可能性も。

キャッシングしなければ、総利用枠すべてショッピングに使えます。

キャッシング枠を付けているとつい使ってしまう人は、キャッシング枠を外しましょう。

住宅ローンを組む予定があるとき

住宅ローンを組む予定があるときは、キャッシング枠を外した方が審査に通る可能性を高められます。

住宅ローンは高額なので、審査が慎重に行われる傾向です。

クレジットカードにキャッシング枠を付けていても、借入残高がなければ審査に影響しないケースもあります。

住宅ローンの申し込み先によっては、キャッシング枠を付けていると枠の上限まで借り入れしているものとして審査される可能性も。

住宅ローン契約後にキャッシングすると、住宅ローンの返済に回せるお金が減ると考えられるためです。

キャッシングの借入残高がある人は、完済した上でキャッシング機能を外しましょう。